•  Entre 2019 y 2024, se incluyeron 1.1 millones de nuevos clientes de crédito al sistema financiero, sin embargo, 363 mil clientes cayeron en cartera castigada o en demanda judicial.
• Las provincias con mayor porcentaje de personas re excluidas son Guayas (33%), Manabí (27%) y Pichincha (22%), concentrando casi el 60% de los afectados en el país.

En Ecuador, entre 2019 y 2024, por cada 10 personas que ingresaron al sistema financiero formal, 3 terminaron re excluidas al caer en cartera vencida, cartera castigada o al tener un récord crediticio inferior a 300 puntos. Esta es una de las principales conclusiones del boletín elaborado por la Red de Instituciones Financieras de Desarrollo (RFD) y el Instituto de Estudios Empresariales de la Universidad San Francisco (USFQ).

La re exclusión financiera es un fenómeno que afecta a las personas que ya habían sido incluidas en el sistema financiero formal pero que, debido a sus condiciones crediticias, perdieron nuevamente el acceso a sus beneficios.

Según Valeria Llerena, Directora Ejecutiva de la RFD: "La inclusión financiera no puede ser solo una puerta de entrada; debe ser un camino sostenible. Estos datos nos obligan a reflexionar sobre la necesidad de mecanismos más sólidos para evitar este retroceso, pues la re exclusión financiera no solo afecta a quienes la padecen, sino que también debilita el tejido económico del país¨.

"Se trata de una situación en la que una persona que ya es parte del sistema financiero enfrenta dificultades para cumplir con sus obligaciones, lo que la excluye nuevamente de los beneficios de acceso al crédito y otros productos financieros", explicó Diego Grijalva, Director del Instituto de Estudios Empresariales de la USFQ.

Impacto en Ecuador

Según el análisis de la RFD/USFQ, la re exclusión financiera varía significativamente según las características de las personas. Este fenómeno afecta más a los hombres que a las mujeres, pues entre abril de 2019 y septiembre de 2024, 245 mil hombres cayeron en re exclusión, frente a las 153 mil mujeres en la misma situación.

Por otro lado, los jóvenes menores de 25 años, el grupo con menor acceso al financiamiento, han experimentado un aumento significativo en los niveles de re exclusión financiera. Entre 2019 y 2024, el número de jóvenes en esta condición pasó de 2.8 mil a 19.5 mil. Dado que este grupo se encuentra en las primeras etapas de su ciclo financiero, esta situación puede afectar considerablemente sus oportunidades de desarrollo y actividades productivas futuras.

Asimismo, los datos reflejan que la re exclusión por nivel de ingreso tuvo un impacto mayor en las personas que perciben menos de USD 800 al mes. En este segmento, el número de personas re excluidas aumentó en un 46% (pasó de 523 mil a 763 mil personas re excluidas) en el período analizado.

Las provincias con mayor cantidad de personas re excluidas coinciden con las más grandes del país. Para septiembre de 2024, Guayas, Pichincha y Manabí concentran casi el 60% de los casos de re exclusión financiera. En Guayas, el 33% de las personas incluidas en el sistema financiero terminan re excluidas. En Manabí, la cifra alcanza el 27% mientras que en Pichincha llega al 22%.

Un desafío para la política pública
Para Valeria Llerena, directora de la RFD, la re exclusión financiera representa un obstáculo para el desarrollo económico y la estabilidad financiera del país, por lo que "Es fundamental aplicar herramientas de educación financiera en la población más afectada, que deben ir acompañadas de políticas y acciones coordinadas que permitan, por un lado, comprender la situación de los clientes que tienen problemas para cumplir con sus obligaciones y por otro, buscar alternativas dentro de las entidades financieras que les permitan aliviar su carga financiera¨.

Sobre los datos del informe
Este boletín examina la evolución de la re exclusión financiera en Ecuador entre 2019 y 2024, basándose en bases de datos trimestrales de Equifax, correspondientes a los meses de enero, abril, julio y octubre del período mencionado. La información proviene de un alcance al estudio "La deuda de los ecuatorianos, ¿una carga difícil de llevar?", publicado por la RFD en 2024.